Lo straordinario potere e la spropositata forza economica delle banche conduce il cliente, nell’ambito dei rapporti con le banche stesse, a sentirsi impotente, alla stregua di Davide contro Golia, e ciò, nella quasi totalità dei casi, lo fa desistere dall’attivare qualsiasi tipo di rimostranza o di perorazione dei propri diritti, quand’anche egli abbia il forte sospetto, se non addirittura la certezza, che l’istituto di credito abbia perpetrato o stia perpetrando abusi od illeciti in suo danno. Tutto questo nell’errata convinzione che contro il “Golia” di turno si rimarrà certamente soccombenti, dimenticando, invece, che Davide, nel noto episodio biblico, riuscì ad ammazzare il gigante avversario con l’utilizzo solo di una fionda. Orbene, continuando nella metafora, sarebbe importante sapere, per chiunque abbia un rapporto bancario in essere – ovvero anche estinto, se non è ancora maturata la prescrizione – che oggi questa fionda è offerta loro non solo dalla legislazione vigente, ma soprattutto da come tale normativa è stata applicata dalla giurisprudenza, in particolare negli ultimi tempi.

E per far giurisprudenza, come si dice in gergo, occorrono le sentenze!!

È vero che ogni situazione è diversa dall’altra e che, quindi, ciascun caso merita di essere di volta in volta massimamente approfondito come un unicum, ma è comunque possibile, in questa sede, fornire qualche consiglio utile e di carattere generale sul come affrontare per il correntista, mutuatario o cliente di una banca una situazione di criticità, soprattutto in relazione a quelle condizioni limite in cui ci si sente come stritolati dalle spire di un sistema che non lascia respiro e si teme di “perdere tutto”.

Come piu’ volte consigliato, di fronte al fondato sospetto che gli interessi pattuiti con la banca siano maggiori di quelli normativamente stabiliti è opportuno per il cliente rivolgersi ad un professionista serio allo scopo di munirsi di una perizia econometrica nella quale, all’esito di precisi calcoli, venga accertato se, nel caso concreto, si sia o meno in presenza di un contegno illecito da parte dell’istituto di credito..

Onde evitare “sorprese” è però fondamentale sapere, a questo proposito, che, all’attualità, alla luce del boom di controversie intentate contro gli istituti bancari, molti professionisti o presunti tali, al fine di lucrare il più possibile sulle spalle del malcapitato “presunto usurato”, per svolgere un’operazione di tal fatta – e quindi per effettuare una perizia econometrica  – chiedano dei compensi davvero eccessivi e utilizzino metodologie di difesa sui generis che quasi mai si basano sul ricorso alla magistratura. Ma il costo della perizia non necessariamente è proporzionale con la professionalità del soggetto a cui ci si è rivolti. Serve cautela anche su questo versante, dunque. Non mettete la fionda (perizia e consulenza) in mano a uno dei tantissimi “nuovi professionisti del settore”  perche’ questo strumento, se ben utilizzato (con professionalita’, esperienza e etica) nell’ambito del processo, può convincere il giudice della bontà delle proprie pretese. Ma non sempre e’ cosi’ perche’ in questo nascente  e fiorente mercato ci sono players, anche stranieri, che giocano una partita che non massimizza il risultato per il cliente e soprattutto spesso non transita per le aule dei tribunali.

A tal proposito occorre stare ben attenti alle cosiddette “multinazionali delle perizie” che hanno creato, su un bisogno drammatico del cliente (…soprattutto piccoli imprenditori in  difficolta’ economica o finanziaria …), una catena di multilevel marketing cioe’ un metodo di distribuzione di prodotti e servizi che ha la finalità di permettere a chiunque di diventare un distributore e di creare a sua volta una rete di distributori senza consistenti investimenti in denaro e/o professionalita’ ma soprattutto facendo selezione e reclutamento tra le reti di venditori-piazzisti dei piu’ svariati settori. Con fatturati da capogiro ! Qui non si discute della qualita’ delle perizie ma cio’ che ci lascia perplessi sono le tecniche commerciali, gli strumenti di incentivazione delle performance, le metodologie di enfatizzazione dei risultati e di engagement (coinvolgimento), tipiche dei settori dei beni di largo consumo (come quelli bancari!!) . E la disperazione del piccolo imprenditore che non riesce a pagare la rata di mutuo, sebbene largamente diffusa, non e’ un detersivo !

La tecnica commerciale seguita da queste societa’ di consulenza si basa sul prodotto-civetta della pre-analisi gratuita che e’ un vero e proprio ossimoro perche’ la metodologia di calcolo e’ la stessa per due prodotti (pre-analisi e perizia) che vogliono invece  presentare come “diversi”.  L’unica differenza, e qui sta l’abilita’ commerciale di queste grandi catene di vendita, e’ nel creare, per il cliente,  “aspettative positive” attraverso una pre-perizia che presenta dati “leggermente ottimistici” sulla base di calcoli che tengono conto di orientamenti giurisprudenziali sicuramente non prevalenti. Ottenuto il mandato (convincendo il cliente con la pre-perizia gratuita!!),  questi consulenti quasi mai si confrontano poi  con perizie svolte da un CTU (Consulente Tecnico di Ufficio nominato da un giudice )perche’ nella stragrande maggioranza dei casi fanno quasi sempre in modo di arrivare a una soluzione extragiudiziale della controversia attraverso una transazione. La loro strategia prevede infatti che  i rapporti bancari possono anche essere negoziati in modo non conflittuale ed ottenere vantaggi da una serrata trattativa! E a tal proposito ci piacerebbe sapere, visto che manca tra i tanti dati che spesso fanno girare nelle loro brochure, anche il numero totale delle controversie giunte a sentenze!!! Anche perche’ su questo assioma (….negoziamo e trattiamo quanto dare alla banca ma non arriviamo al confronto con il CTU e men che meno alla sentenza…..) si basa un altro fondamentale asset commerciale che ci lascia quantomeno scettici: queste grandi aziende spesso offrono, nel prezzo-onorario complessivo, anche una polizza assicurativa che copre tutte le eventuali spese di soccombenza a seguito di eventuale sentenza negativa. Sempreche’ ci arrivassero!

Ad ogni modo un pacchetto offerto da queste “industrie delle perizie” (preanalsi+ perizia+ polizza assicurativa) costa mediamente circa 4.000-4.500 euro, prezzo sicuramente fuori mercato anche perche’ deve contenere le provvigioni ai venditori-distributori (mediamente circa 500 euro per singolo cliente) della catena.

Ma il mercato, fortunatamente, se ne sta accorgendo: non si spiegherebbe diversamente  il rapporto (solo il 17%!!!), sicuramente poco efficiente dal punto di vista commerciale, che sussiste (su dati analizzati in un arco temporale abbastanza ampio ), per una di queste societa’,tra perizie effettuate e il totale delle pre-analisi.

Consiglio: per essere quindi più sicuri fate affidamento direttamente a consulenti “indipendenti”, competenti del settore (….non ex venditori di enciclopedie o di mutui….), che sappiano coniugare un lavoro ben fatto con un “prezzo” onesto e che soprattutto credano nella forza della magistratura.

Vincenzo Imperatore

Piccola e simpatica lezione di semiotica sulla stretta di mano. Sì, perché sempre più spesso mi imbatto in imprenditori increduli che arrivano nel mio studio di consulenza sempre meravigliati dell’inaspettato, inatteso, impensato comportamento della banca e di chi la rappresenta. LEZIONI IMPARATE? Certo. Ma la meraviglia è anche mia perché, a meno che non si sia vissuto su Marte negli ultimi sette anni, qualche spiegazione “tecnica”, è stata pur data. Qualche interpretazione e chiarimento in merito alle cause (Basilea 2, credit crunch, crisi di liquidità) che hanno determinato quei criteri di ragionamento sono stati forniti in questo libro e in quello precedente. Ma questa volta parliamo di altro.

MACCHÉ GENTILUOMINI. Lo studio di un gesto come la stretta di mano è fondamentale per dare poi a quel segno la giusta interpretazione.

Solitamente suggella un accordo tra gentiluomini, tanto che spesso sentiamo banalmente ripetere che «nei tempi passati» bastava solo quello.

Purtroppo per molti cittadini (e per la mia esperienza professionale soprattutto piccoli imprenditori) nel loro rapporto con la banca quel gesto che sostituisce carte, contratti e inchiostro è ancora maledettamente valido.

UN PATTO DI NOBILTÀ. La stretta di mano ha origini antichissime e nacque, apparentemente, come modo di far verificare che non si possedessero armi. Un gesto di pace insomma, nobile. Da questo uso si è giunto al saluto come lo conosciamo noi, ma ha mantenuto quel sapore di nobiltà, un senso alto di “patto”. Tanto da far coniare il proverbiale «Basta una stretta di mano».

IN FINANZA VALE ZERO. Già, ma vi starete chiedendo il perché di tutto questo preambolo.

In un mondo come quello della finanza, dove circolano milioni di euro sporchi, dove gli interessi e il profitto “non etico” sono la norma, il gesto della stretta di mano (e per estensione la rassicurazione verbale, la parola data) non conta nulla. Il bancario è sempre pronto a tradire il cliente Dare la mano diventa il primo e fondamentale modo di conoscere chi si ha di fronte.

Non conta niente perché in banca viene sconfessato dai dirigenti, quadri e impiegati senza un minimo di dignità in nome di un sempre sopraggiunto «ordine dall’alto»; viene rinnegata la parola (promessa) data in virtù di un accordo scritto che fino a pochi secondi prima era «pura formalità» (verba volant, scripta manent). Stringere una mano è un atto formale e sostanziale, è la prima presentazione, il mezzo con il quale si afferma la propria identità.

UN PUGNO DI MOSCHE. Chi si dimentica di aver stretto un patto così, senza neanche la giustificazione di una condizione impareggiabile sopraggiunta (che non approviamo, ma potremmo, forzando un po’, giustificare) tradisce la nobiltà del gesto e, oggi come in passato, viene “pesato” per quello che è, rischiando così di rimanere con un pugno di mosche in mano.

E allora è tutto chiaro? Il bancario viene formato affinché fisiologicamente consideri il cliente (è una frase che sentii pronunciare da un dirigente nei miei primi anni di banca) «appartenente o alla categoria di quelli che te lo hanno già messo nel c… oppure a quella di chi te lo vuole mettere nel c…».

NON C’È RISPETTO. Così si allena un bancario, senza una stima di base per il cliente, senza un rispetto sostanziale di chi rappresenta un asset importante del proprio conto economico. Ma solo onorando una forma che è finalizzata a massimizzare la “spremitura” del correntista.

Anche quando i rapporti si stanno deteriorando. Anzi, proprio in quel momento occorre stare con gli occhi più aperti perché con comportamenti surrettizi e scorretti la banca cerca di sistemare – un po’ prima di comunicare al cliente (soprattutto piccolo imprenditore) che si vuole disimpegnare – alcune irregolarità di cui lo stesso cliente non ha consapevolezza.

SENZA DEONTOLOGIA. Non hanno una deontologia etica e contrariamente alle organizzazioni mafiose (che invece danno valore alla stretta di mano), le banche la sfoderano dopo carte, contratti e inchiostro.

Vi sto avvisando. Perché non ho armi da nascondere e non voglio  che la gente si dimentichi del disvalore di una stretta di mano. Noi di loro non ci fidiamo, che ci volete fare: siamo gente all’antica. Chi ha orecchie per intendere, intenda.

Vincenzo Imperatore

Il cancro sta facendo metastasi! La confusione, l’indecisione , la mancanza di una visione strategica rappresentano il tumore di una gestione aziendale: meglio prendere una decisone sbagliata e poi correggerla sulla base del feed back ricevuto dal mercato che non prenderla proprio. E’ quanto sta accadendo in Unicredit, l’unica banca “sistemica” del nostro paese che solo nel febbraio u.s., per il tramite del suo presidente di Unicredit Giuseppe Vita dichiarava che  “Il Cda ha espresso all’unanimità la sua piena fiducia all’amministratore delegato e il convinto supporto al suo operato”. Pero’ appena le agenzie diffusero la nota, il titolo di Unicredit crollo’ ai minimi della giornata, 2,884 euro, in ribasso del 5,7 per cento. Traduzione: la Borsa sperava che Federico Ghizzoni se ne andasse presto e si aspettava qualche segnale di cambio imminente

Passano 3 mesi e l’amministratore delegato viene cacciato senza pero’ spiegare il perche’! Ma tra i media nessuno pero’ ricorda che quanto avvenuto in questi giorni altro non e’ che il segnale eloquente di una situazione preannunciata!
Non solo ma la più grande banca del paese dimette il suo AD (per inefficienza) e non programma la successione (hanno preso 15 giorni per decidere!!!).
E tenta di scaricare sui risparmiatori la responsabilità del salvataggio dimenticando che dallo scoppio della crisi Lehman i risparmiatori italiani, per Unicredit, hanno già dovuto aprire il portafoglio tre volte (3 miliardi nel 2008, 4 nel 2009 e 7,5 nel 2011) per un totale di 14,5 miliardi di euro.

Ma pochi sanno che i risparmiatori questa volta difficilmente “saranno convinti” anche perché la leva del credito non è la stessa degli anni scorsi.

Certo che cambiare un amministratore delegato che ha realizzato il brillante obiettivo di far crollare del 75% il valore del proprio titolo era necessario….gia’ da un po di tempo! E per troppo tempo ( la miopia delle banche e’ una metastasi del tumore di cui sopra) ci e’ stato riferito che era tutto sotto controllo !

Il mercato ha ritenuto poco credibile il piano industriale presentato a novembre (e il titolo e’ crollato di un ulteriore 43%!!!) ma soprattutto l’indice patrimoniale di solidita’ CET1 e’ appena di 35 basis point superiore alla soglia critica (10,50)

Quindi cambio dell’amministratore delegato necessario ma ora occorre andare oltre ! Chi conosce quella banca sa che la vera inefficienza gestionale sta a valle dell’AD e soprattutto nel management della divisione Italia.

Se si entra infatti  nei meandri del bilancio di gruppo si scopre che i risultati reddituali positivi vengono fatti essenzialmente all’estero e nell’investment banking mentre il buco arriva proprio dalla divisione Italia dove il management e’ sempre lo stesso dal 2003 !! Le errate politiche commerciali e creditizie sono state progettate e gestite dalle stesse persone che oggi vorrebbero vestirsi di abiti etici e attraverso nuovi business (che nulla hanno a che fare con la banca tradizionale) traghettare la banca fuori dal guado.
Il cambiamento (subito dopo l’AD) passa anche attraverso la catena di trasmissione operativa in Italia. Ci riusciranno a sostituire i dinosauri del trasformismo?

Vincenzo Imperatore

Senza prove non scrivo, ormai sono condannato! Ho una ragionevole certezza, sulla base della documentazione fornitaci da un piccolo risparmiatore, che le banche non si sono fermate! Nonostante gli scandali che stanno investendo il mondo bancario, i valori dei titoli azionari bancari che hanno perso circa il 40% da inizio anno, una maggiore e quasi generalizzata consapevolezza dell’opinione pubblica (e delle stesse banche) sullo ormai depauperato grado di fiducia della propria clientela, continuano i deliri di onnipotenza della lobby bancaria che, forte dell’appoggio degli ultimi governi “bancocentrici”, sembra non rendersi proprio conto che la distruzione (allo stato di Etruria, Marche, Chieti, Ferrara, Popolare di Vicenza, Veneto Banca, Carige, Tercas, Mps …….) sia avvenuta per effetto della incompetenza manageriale e dei mancati controlli (organi di vigilanza, sindaci e revisori).

Ultimo esempio di errata scelta strategica e commerciale, condivisa tralaltro dai dipendenti a qualsiasi livello della scala gerarchica, riguarda l’operazione di switching degli asset di raccolta della Banca Popolare di Vicenza. Ma andiamo con ordine. La “raccolta” e’ la somma di tutti i soldi/risparmi che i clienti hanno presso una banca. La raccolta bancaria si divide, ai fini del bilancio,  in “raccolta diretta” e  “raccolta indiretta”. Semplificando la raccolta diretta e’ la somma di tutti i saldi positivi dei conti correnti, dei libretti a risparmio, dei certificati di deposito, dei “pronti contro termine” e delle obbligazioni emesse dalla banca. Si chiama diretta perchè è appunto un debito che la banca ha direttamente coi clienti e rappresenta il fondamentale asset (insieme al proprio capitale) che consente a un Istituto di Credito di fare “impieghi”, cioè di prestare soldi a chi li richiede.

Ma soprattutto rappresenta uno degli elementi di base per il calcolo degli indici patrimoniali minimi necessari (tra cui l’ormai famoso CET1) per poter continuare a fare banca. Se non ho raccolta diretta, non posso prestare denaro!

Nella raccolta indiretta invece il rapporto è a tre: banca/cliente/chi ha emesso il titolo. Facciamo un esempio. Se il cliente viene in banca e vuole acquistare quote di fondi comuni di investimento, questo titolo non lo emette la banca ma una societa’ di gestione e quindi la banca fa solo da intermediario. La banca non può disporre di queste masse per prestarli ai clienti (imprese e/o privati) e soprattutto questi asset hanno scarsa incidenza nella formulazione degli indici patrimoniali di “sopravvivenza”.

Ebbene, oltre a tutti gli altri dati negativi ben evidenziati in questi mesi (utili, crediti deteriorati, sofferenze) nel crollo della quotazione della azione (da 62 euro a pochi centesimi!), il bilancio della Banca Popolare di Vicenza ha mostrato soprattutto un crollo della raccolta diretta che è passata dagli oltre 30 miliardi del 2014 ai circa 21,9 miliardi del 2015; in altri termini i risparmiatori hanno ritirato dalle casse della BPVI circa 8,4 miliardi di euro!

E allora quale strategia commerciale adotta il management di BPVI per frenare questo salasso?

Semplice! Dopo aver riempito i depositi dei piccoli risparmiatori di azioni della banca (distruggendo risparmi per circa 6 miliardi di euro), sta oggi facendo vendere ai propri clienti quote di fondi comuni di investimento di case terze (ARCA nel nostro caso) che rendevano il 14,5 % per metterli su un deposito di risparmio vincolato a 6 mesi che produce interessi per il 1,8 % !!! Quindi smontano la raccolta indiretta per “creare” raccolta diretta! Sempre a danno dei risparmiatori. E si tratta di una operazione datata 1 aprile 2016! Praticamente ieri!

E sapete perche’? Perche’ devono presentare la prossima relazione semestrale agli analisti (e agli organi di controllo) con dati  “edulcorati” relativi alla raccolta diretta  ai fini dell’aumento di capitale da sottoporre agli investitori istituzionali.

Come si vede, pur modificando gli spartiti (decreti legge, regolamenti interni, policy aziendali), la musica non cambia!

E mi chiedo: dove sta ora la Consob ? Dove stanno i controlli di Bankitalia?

Mica tra qualche mese se ne usciranno con la dichiarazione che i risparmiatori, oltre che avere scarsa cultura finanziaria (Vegas, presidente della Consob), sono anche cosi “stupidi” da vendere cio’ che rendeva il 14,5% per acquistare cio’ che invece remunera scarso il 2%?

Il cambiamento delle banche non deve solo avvenire negli spot pubblicitari e negli enunciati delle “mission” aziendali ma attraverso un turnover molto profondo di persone (amministratori e top manager) che insegnino a tutta la rete manageriale e commerciale a vivere e crescere da qui in poi contando su valori di etica e trasparenza

Nello stabilimento Fca di Pomigliano d’Arco, contratti di solidarietà estesi anche all’area di produzione Panda.

Da circa 1900, degli oltre 4500 lavoratori della fabbrica, salirà quindi a 3241 il numero di addetti che a partire dal prossimo 4 luglio rientrerà nel regime di solidarietà.

A renderlo noto – riferisce l’Ansa – è Felice Mercogliano, segretario generale della Fismic Campania, al termine dell’incontro tra vertici sindacali e aziendali avvenuto nello stabilimento automobilistico campano.

La fotografia scattata da Unioncamere e InfoCamere parla chiaramente: più giardinieri e imprese di pulizia, meno muratori e falegnami. Negli ultimi 6 anni la crisi ha cambiato il volto dell’artigianato.

Nell’edilizia sono mancati all’appello 35.800 muratori, 6.100 carpentieri, 3.500 idraulici, 3.450 falegnami, 2.600 imbianchini, 2.000 serramentisti. È invece boom per le imprese di pulizia di edifici (+10.898) e le attività di cura e manutenzione del paesaggio (+4.904), ma anche takeaway e parrucchieri.

In aumento le iniziative imprenditoriali legate ai servizi alla persona: design, benessere, bellezza.